央行最新数据显示，2024年三季度信用卡逾期金额达到980亿，创历史新高。与此同时，银行分期业务手续费收入同比增长25%，达到800亿。这两个数字放一起看特别讽刺：一边还不上钱，一边还在疯狂分期。更可怕的是，90%的分期用户不知道自己真实利率是多少。银行告诉你每月手续费0.6%，听起来很低，实际年化利率超过13%，比房贷利率高出一倍多。
这个0.6%的障眼法，是银行玩得最溜的文字游戏。你刷12000块买个手机，分12期，每月手续费72块。简单一算，72乘以12个月，利息864块，好像不高。但这是在你每个月都在还本金的前提下算的。第一个月欠12000，最后一个月只剩1000块，利息还是按12000算。真实的年化利率要用IRR公式算，结果是13.8%。银行不会告诉你这个数，因为太高，说出来就没人分期了。
更阴的是"提前还款陷阱"。银行宣传说支持提前还款，但细则里藏着霸王条款。某股份制银行规定，分期后提前还款，手续费照收不误。你分12期，还了6期后有钱想一次还清，不好意思，后6期的432块手续费照扣。这等于你借了半年钱，付了一年利息。这种条款，写在合同第15页最下面，字号小得要用放大镜看。等你发现，钱已经扣了，投诉无门。
还有"自动分期"这个功能，简直是收割机。很多银行默认开通，只要单笔消费超过一定金额，比如500块，就自动给你分期。你刷520块吃顿饭，下个月账单莫名多出3块手续费。很多人不注意看账单，这种小额分期积少成多，一年下来多付几百块利息。银行靠这种润物细无声的方式，每年多赚几十亿。你以为自己在正常消费，实际上每笔钱都在给银行打工。
最受害的是刚工作的年轻人。他们收入不高，又想过品质生活，分期成了首选。新款手机、网红包、高端护肤品，通通刷信用卡分12期。一年下来，工资三分之一还了利息。更惨的是，很多人同时分好几笔，账单日一到就傻眼，只能再分期还款，利滚利滚成债务雪球。去年一个热搜，25岁女孩信用卡欠30万，全是分期滚出来的。月收入8000，每月利息就要3000，最后只能父母卖房还债。
银行为什么敢这么明目张胆？因为监管缺位。分期利率不用标年化，只标月手续费，这本身就违反《消费者权益保护法》的知情权规定。但银行抱团取暖，整个行业都这样，监管也懒得管。再说，信用卡分期是银行中间业务的香饽饽，躺着赚钱，谁愿意断自己财路？最后苦了的，只有消费者。
怎么避坑？第一，非必要不分期，分期前用IRR计算器算真实利率。第二，看清提前还款条款，有霸王条款的银行直接拉黑。第三，关闭自动分期功能，所有消费都选全额还款。第四，也是最重要的，量入为出，别被消费主义绑架。买不起的东西别买，攒够钱再说。信用卡本质是短期借贷工具，不是让你透支未来的魔法棒。
银行靠分期赚得盆满钵满，背后是无数家庭的债务泥潭。当980亿逾期金额压顶，当年轻人被利息拖垮，这个社会迟早要付出代价。现在不整治，等危机爆发就晚了。对消费者来说，记住一句话：免费的午餐最贵，分期的便利最坑。看着每月几十块手续费不多，加起来就是高利贷。
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